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美国个人征信体系如何运作

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美国个人征信体系如何运作

美国是世界上信贷消费最发达的国家之一,其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。美国建立了市场主导模式的个人征信体系。

完善的征信产业链

美国个人消费往往采用电子结算,个人相关的财产信息、信用状况等都能通过互联网检索查询出来。其征信产业链已经相当完善,主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用4个环节。其中,数据来源主要有4个方面:金融和零售等机构免费提供;公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后,收取一定费用;征信公司之间进行信息共享,并收取费用;主动到相关企业或个人工作地调查收集,自身承担相应费用。

美国征信业以商业征信公司为主体,负责消费者个人信用记录的收集、整合和处理。各类信用报告机构通过商业化运作形成个人征信体系,依靠行业的自我管理形成具体的运作细则,经过较长时间的市场竞争,形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统,向社会提供全方位的商业征信服务。

征信公司有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至用人单位等提供个人信用报告。消费者每年也有一次免费向信用评级机构查询自己信用分数的机会。美国信用记录非常重要,许多人会关注自己的个人信用分数,并会有意识地积累信用分数。

严谨的信用评估

美国征信业经过多年的市场竞争,有3家主要信用报告机构在竞争中脱颖而出:全联公司(Trans Union)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。三大征信公司收集美国超过2亿成年人的信用资料,每月数据处理量高达20多亿份次,年销售个人信用报告6亿多份次,年营业额超过百亿美元,市场份额占95%。


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